Tout savoir sur le Conseiller Patrimonial
Rôle, statut, rémunération, bilan patrimonial : le guide complet pour comprendre la gestion de patrimoine et choisir le bon professionnel.
Qu'est-ce qu'un Conseiller Patrimonial ?
Le Conseiller Patrimonial est un professionnel qui, grâce à son expertise dans les domaines fiscal, juridique et financier, établit pour ses clients un bilan patrimonial complet.
Il leur présente une stratégie d'organisation et d'investissement adaptée à leur situation personnelle, familiale et professionnelle.
Son rôle peut aller du conseil sur le régime matrimonial ou les dispositions testamentaires, jusqu'à la mise en place de solutions d'investissement concrètes :
Assurance-vie, Plan Épargne Retraite, investissement locatif, placements financiers ou prévoyance.
Le métier de Conseiller Patrimonial repose avant tout sur la confiance.
Il doit connaître l'environnement familial de son client, ses projets à long terme et l'ensemble de son patrimoine pour proposer les solutions les plus pertinentes.
En France, si l'activité des distributeurs dans le domaine financier et bancaire est clairement définie et réglementée, le terme de « Conseiller en Gestion de Patrimoine » n'a pas encore de définition stricte au niveau juridique.
C'est pourquoi il est essentiel de vérifier les accréditations du professionnel que vous sollicitez.
Nos critères de sélection
Depuis 2012, ConseillerPatrimonial.fr sélectionne les professionnels selon des critères exigeants pour garantir un service de qualité aux particuliers.
Expertise
Honorabilité, expérience significative et diplômes reconnus dans la gestion de patrimoine.
Indépendance
Indépendance vis-à-vis des institutions bancaires et des compagnies d'assurance.
Accréditations
Accréditations obligatoires (CIF, ORIAS) pour exercer sur l'ensemble des sujets patrimoniaux.
Accompagnement
Capacité à accompagner ses clients dans la durée, au fil de l'évolution de leur patrimoine.
Transparence
Transparence totale sur les modes de rémunération et les frais appliqués.
Compétitivité
Des prix compétitifs grâce à la mise en concurrence de nombreux fournisseurs de produits.
Le statut CIF : un gage de professionnalisme
Le Conseiller Patrimonial doit impérativement détenir la certification officielle de Conseiller en Investissement Financier (CIF), agréé par l'Autorité des Marchés Financiers via son affiliation à un organisme professionnel reconnu.
Parmi les associations professionnelles qui encadrent la profession, on retrouve notamment :
Ces organisations contribuent à faire évoluer les standards de la profession et garantissent un cadre déontologique strict pour la protection des épargnants.
Comment est rémunéré un Conseiller Patrimonial ?
Le Conseiller Patrimonial est rémunéré selon deux modes complémentaires :
Commissions
Reversées par les promoteurs des produits distribués - environ 5 % sur l'immobilier et 1 à 2 % sur l'assurance-vie (montants négociables).
Honoraires
Versés directement par le client pour le conseil et l'accompagnement, indépendamment de toute vente de produit.
Dans tous les cas, le mode de rémunération est détaillé dans la Lettre de mission signée entre le conseiller et son client avant le début de la prestation.
Les services d'un Conseiller en Gestion de Patrimoine
Un CGP indépendant intervient sur quatre grands axes :
Analyse complète de votre situation financière, fiscale, juridique et familiale pour établir un diagnostic précis.
Identification des dispositifs de défiscalisation adaptés à votre tranche d'imposition et à votre profil d'investisseur.
Estimation de votre future pension, identification des trimestres manquants et mise en place de solutions complémentaires.
Accompagnement régulier pour ajuster vos placements en fonction de l'évolution des marchés et de votre situation.
Le bilan patrimonial : première étape essentielle
Un bilan patrimonial permet de faire le point sur l'état de votre patrimoine en prenant en compte votre environnement financier, fiscal et familial.
Il offre une vision globale indispensable pour préparer les meilleures stratégies d'investissement.
Quand réaliser son bilan patrimonial ?
Tout particulier peut demander un bilan patrimonial à tout moment.
Cependant, il est recommandé de réaliser un premier bilan complet vers 40 ans, puis de le renouveler tous les 5 ans environ pour s'adapter aux évolutions de sa situation.
Comment se déroule un bilan ?
Le bilan patrimonial se déroule en plusieurs étapes structurées :
- Définition des besoins et objectifs : classés en court, moyen et long terme.
- Analyse de la situation familiale : régime matrimonial, enfants, personnes à charge.
- Analyse de la situation professionnelle : domaine d'activité, revenus, âge prévu de départ en retraite.
- Analyse de la situation fiscale : nature et poids des différents impôts.
- Recensement patrimonial : inventaire complet de tous les actifs et passifs.
Le conseiller patrimonial dispose alors de toutes les données nécessaires pour identifier les forces et faiblesses de votre patrimoine.
Il met en place une stratégie répondant précisément à vos objectifs.
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